Když chcete založit stavební spoření, myslete na cíl a pravidelnost
Další důležitý bod je smluvní doba. Standardně se uzavírá na šest let, ale pokud cílíte na úvěr, připravte se na to, že potřebujete spořit déle. U úvěru totiž platí, že čím déle spoříte, tím nižší úrok můžete získat. Před podpisem si proto zjistěte, jaké jsou podmínky pro přidělení úvěru, jaká je poptávka po úvěrech a zda vám banka garantuje úrokovou sazbu na celou dobu spoření. Někdy se vyplatí počkat, až budete mít naspořeno alespoň polovinu cílové částky, abyste měli silnější vyjednávací pozici.
Hlavní výhodou je státní podpora, kterou dostanete za pravidelné vklady. Podmínkou je ale dodržení vázací lhůty, obvykle šesti let. Pokud peníze vyberete dříve, o podporu přijdete. Další výhodou je možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření za výhodnější úrok, než nabízejí banky. To se hodí zejména na rekonstrukci bydlení. Pozor ale na to, že úvěr vám schválí až po naspoření určité částky a splnění dalších podmínek.
Prvním krokem je stanovení cílové částky. Ta se skládá z vašich vkladů, úroků, státní podpory a případně i z budoucího úvěru. Částka by měla odpovídat tomu, co reálně potřebujete – ať už jde o rekonstrukci, koupi bytu, nebo jen o zajištění rezervy. Nežádajte o maximální možnou částku jen proto, že to jde. Vyšší cílová částka prodlužuje dobu spoření a snižuje úrok, což se vám nemusí vyplatit. Naopak příliš nízká částka zase omezí možnost čerpat úvěr za výhodných podmínek.
Proto když srovnáváte nabídky spoření, vždy si ověřte, zda uváděná sazba je roční (p.a.), měsíční (p.m.) nebo denní (p.d.). Banky obvykle píší roční sazbu, ale někdy se objeví i měsíční, která pak vypadá mnohem výhodněji, než ve skutečnosti je. Další častou chybou je zaměnit úrokovou sazbu za skutečný úrok po zdanění. Z úroku se odvádí srážková daň, takže výsledná částka, kterou dostanete, je nižší než čistý výpočet ze sazby.
Jak nastavit měsíční vklad, abyste neztráceli státní podporu Měsíční vklad si zvolte tak, abyste dosáhli na maximální státní podporu, ale zároveň jste ho byli schopni platit bez výkyvů. Podpora se vyplácí jednou ročně, a pokud vložíte méně, než je minimum, přijdete o část peněz. Typická chyba je nastavit si vklad vysoko na začátku a později ho snižovat kvůli finančním potížím. Raději začněte s nižší částkou a po roce ji navyšte, až uvidíte, že rozpočet drží. Nezapomeňte také sledovat, kdy vám běží výpovědní lhůta – pokud budete chtít peníze vybrat dříve, přijdete o podporu a část úroků.
Typickou chybou je nevýhodné nastavení cílové částky. Pokud ji nastavíte příliš vysoko, platíte vyšší poplatky a naspoření trvá déle. Pokud ji naopak nastavíte nízko, nemusíte dosáhnout na úvěr, který byste potřebovali. Ideální je zvolit cílovou částku podle plánovaných nákladů na rekonstrukci nebo podle toho, kolik chcete měsíčně spořit. Pravidelné vklady si nastavte tak, abyste je zvládali dlouhodobě, jinak vám hrozí ztráta státní podpory.
Nakonec si uvědomte, že poradce neživíte vy, ale pojišťovna nebo banka. To nutně neznamená, že vám poradce lže, ale mělo by vás to vést k ostražitosti. Pokud vám poradce nabídne produkt, který je výrazně dražší než srovnatelná alternativa, a neumí věrohodně vysvětlit, proč je pro vás lepší, je nejspíš motivován provizí. V takovém případě řekněte, že si chcete nabídku rozmyslet, a poraďte se s někým nezávislým. Jedině tak zjistíte, jestli vám poradce skutečně radí, nebo jen prodává.
Podání daňového přiznání každoročně prověří vaši trpělivost i schopnost organizace. Mnozí lidé celou záležitost zbytečně odkládají, protože je děsí formuláře a nejasná pravidla. Přitom stačí dodržet několik zásad a celý proces zvládnete bez zbytečného stresu. Základním předpokladem úspěchu je mít před sebou kompletní podklady, nikoli teprve během vyplňování shánět chybějící potvrzení.
Na druhé straně stojí nízké úročení vkladů. Většina stavebních spořitelen nabízí úrok, který sotva pokryje inflaci. Peníze tak reálně ztrácejí hodnotu. Další nevýhodou je poplatek za uzavření smlouvy, který se platí jednorázově a může být poměrně vysoký. Pokud vložíte jen minimální částku nutnou pro získání státní podpory, může poplatek pohltit celý první rok výnosů. Proto je důležité počítat s tím, kdy se vám vklad skutečně začne zhodnocovat.
Na závěr jedno praktické doporučení: před podpisem smlouvy si spočítejte, kolik celkem zaplatíte na poplatcích za vedení účtu za celou dobu spoření. Tento údaj vám banky často neřeknou samy, ale pokud si ho spočítáte, zjistíte, že u některých produktů jde o tisíce korun. Tyto náklady pak snižují vaši konečnou částku. Pokud tedy porovnáváte nabídky, dívejte se nejen na úrok, ale i na celkové náklady. Jen tak stavební spoření skutečně splní svůj účel – pomůže vám dosáhnout cílové částky, na kterou máte reálný nárok.
