5 finančních pojmů, bez kterých se neobejdete
Stavební spoření může být při sjednávání hypotéky výraznou výhodou, ale jen v případě, že ho použijete správně. Banky ho berou jako formu zajištění, protože představuje likvidní a předvídatelnou hodnotu. Díky tomu můžete získat nižší úrokovou sazbu, a to bez nutnosti ručit nemovitostí v plné výši. Než se ale do toho pustíte, ověřte si, jakou má vaše smlouva aktuální cílovou částku, jak dlouho ji máte a jaké jsou podmínky pro vklad do zástavy. Často se stává, že lidé sice spoření mají, ale v nevhodném tarifu, který jim ve výsledku nepřinese žádnou úsporu.
Největší chybou, kterou můžete udělat, je sjednat si stavební spoření až kvůli hypotéce, když už máte podepsanou smlouvu o úvěru. Pak nemá smysl počítat s nějakou výhodou, protože banka nemá důvod měnit podmínky. Stavební spoření funguje jako zajištění pouze tehdy, když existovalo před podáním žádosti o hypotéku, nebo když ho banka akceptuje jako součást celkového zajištění. Vždy si proto nejprve ověřte, jaké výhody vám banka skutečně nabídne, a teprve poté se rozhodněte, zda do takové struktury půjdete. Dobře zvolené stavební spoření může být nejen pojistkou proti vyšším úrokům, ale také nástrojem, jak si udržet finanční rezervu pro nepředvídané situace.
V neposlední řadě sledujte nabídky bank i mimo hlavní sezónu. Banky často mění sazby v reakci na rozhodnutí centrální banky, ale někdy přicházejí s akčními nabídkami pro nové klienty. Tyto nabídky bývají omezené časově, takže pokud narazíte na výhodnou sazbu, připravte si dokumenty předem. Nezapomeňte, že samotná sazba není vše – důležité jsou i další podmínky, jako je možnost mimořádných splátek bez sankcí.
Další oblastí, kterou je třeba promyslet, je budoucnost stavebního spoření po skončení hypotéky. Jakmile splatíte úvěr, zástava se uvolní a vy můžete se smlouvou nakládat podle svého uvážení. Pokud ale chcete peníze použít na jiné účely, musíte počítat s tím, že po dobu zástavy nesmíte měnit cílovou částku ani vypovědět smlouvu. Proto si předem rozmyslete, zda vám tato omezení vyhovují, a případně proberte s poradcem variantu, kdy stavební spoření zůstane jako rezerva a hypotéku zajistíte jiným způsobem.
Na co si dát pozor, jsou poplatky za služby, které možná nevyužijete, ale které se „přibalí" k účtu, jako je SMS notifikace, pojištění platební karty nebo přehled trasakcí v papírové podobě. Tyto služby jsou často automaticky aktivované a zrušit je lze jen na pobočce nebo objednávkou. Začněte tím, že si otevřete účet s minimálním balíčkem a pak si případně přidejte jen to, co opravdu používáte – tím se vyhnete placení za vzduch.
Prvním krokem je nechat si od banky spočítat, jak velký podíl hypotéky může stavební spoření zajistit. Obvykle se zástavní hodnota odvíjí od aktuálního zůstatku, ne od cílové částky. To znamená, že pokud máte naspořeno málo, banka vám nabídne jen minimální zvýhodnění. Abyste dosáhli smysluplné slevy, musíte mít na účtu dostatek prostředků – ideálně alespoň deset procent z výše úvěru. Podmínky se ale liší banka od banky, proto si je vždy nechte vysvětlit písemně a porovnejte alespoň tři nabídky.
Inflace je tichý zabiják úspor. Pokud máte peníze na účtu s nulovým úrokem, jejich reálná hodnota klesá. Neznamená to, že byste měli okamžitě investovat do všeho – ale měli byste aspoň vědět, že ceny rostou. Praktické pravidlo: pokud vám banka nabízí úrok nižší než inflace, ztrácíte. Proto se vyplatí sledovat aktuální míru inflace a podle ní volit, kde peníze držíte – třeba na spořicím účtu s vyšším úrokem, ne na běžném účtu.
Než začnete řešit investice, spoření nebo předčasné splácení hypotéky, udělejte si jasno v tom, co vám každý měsíc proteče mezi prsty. Většina lidí má představu o svých příjmech, ale o výdajích jen mlhavou. Bez přesného obrazu nelze dělat žádná smysluplná rozhodnutí. Začněte tím, že si zapíšete úplně všechny výdaje za poslední dva měsíce – nejen ty z účtu, ale i hotovostní výdaje a platby kartou. Klidně použijte obyčejný sešit nebo tabulku.
Kromě odpočtů existují i slevy na dani, které přímo snižují vypočtenou daň. Mezi nejznámější patří sleva na poplatníka, sleva na manžela či manželku bez vlastních příjmů a daňové zvýhodnění na děti. U dětí si dejte pozor na to, že nárok se posuzuje za celý kalendářní rok a změny v průběhu roku (například nástup dítěte do zaměstnání) ovlivní výši měsíční slevy. Pokud jste zaměstnanci, můžete požádat zaměstnavatele o roční zúčtování daně, které provede za vás. To je výhodné, pokud jste v průběhu roku neměli žádné jiné příjmy a chcete si ušetřit práci s přiznáním.
